{"id":7323,"date":"2023-10-03T23:28:54","date_gmt":"2023-10-03T21:28:54","guid":{"rendered":"https:\/\/albermoya.com\/?p=7323"},"modified":"2023-10-03T23:29:36","modified_gmt":"2023-10-03T21:29:36","slug":"closing","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/albermoya.com\/en\/closing\/","title":{"rendered":"What is the Closing process like in Real Estate in the United States?"},"content":{"rendered":"<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_82_2 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\"><p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Tabla de contenidos<\/p>\n<\/div><nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 ' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/albermoya.com\/en\/closing\/#Puntos_Clave_Sobre_los_Cierres_Key_Points_On_Closings\" >Puntos Clave Sobre los Cierres (Key Points On Closings)<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/albermoya.com\/en\/closing\/#Ley_de_Procedimientos_de_Liquidacion_de_Bienes_Raices_RESPA\" >Ley de Procedimientos de Liquidaci\u00f3n de Bienes Ra\u00edces (RESPA)<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/albermoya.com\/en\/closing\/#Regla_de_Divulgacion_Integrada_de_la_Ley_de_Veracidad_en_los_Prestamos_TRID\" >Regla de Divulgaci\u00f3n Integrada de la Ley de Veracidad en los Pr\u00e9stamos (TRID)<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/albermoya.com\/en\/closing\/#Formulario_H-25\" >Formulario H-25<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/albermoya.com\/en\/closing\/#Ley_de_Procedimientos_de_Liquidacion_de_Bienes_Raices_RESPA-2\" >Ley de Procedimientos de Liquidaci\u00f3n de Bienes Ra\u00edces (RESPA)<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/albermoya.com\/en\/closing\/#Regla_de_Divulgacion_Integrada_de_la_Ley_de_Veracidad_en_los_Prestamos_TRID-2\" >Regla de Divulgaci\u00f3n Integrada de la Ley de Veracidad en los Pr\u00e9stamos (TRID)<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-7\" href=\"https:\/\/albermoya.com\/en\/closing\/#Formulario_H-25-2\" >Formulario H-25<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<div class=\"flex-shrink-0 flex flex-col relative items-end\">\n<div class=\"text-xs flex items-center justify-center gap-1 absolute left-0 top-2 -ml-4 -translate-x-full gizmo:top-1 gizmo:-ml-6 invisible\"><span style=\"font-size: 1.5em; font-weight: bold;\">Proceso de Liquidaci\u00f3n (Settlement Process)<\/span><\/div>\n<\/div>\n<div class=\"relative flex w-[calc(100%-50px)] flex-col gap-1 gizmo:w-full md:gap-3 lg:w-[calc(100%-115px)] agent-turn\">\n<div class=\"flex flex-grow flex-col gap-3 max-w-full\">\n<div class=\"flex flex-col items-start gap-3 overflow-x-auto whitespace-pre-wrap break-words\">\n<div class=\"markdown prose w-full break-words dark:prose-invert light\">\n<p>El proceso de liquidaci\u00f3n en bienes ra\u00edces, tambi\u00e9n conocido como el cierre (closing), es una etapa cr\u00edtica en una transacci\u00f3n de compra o venta de una propiedad. Implica una serie de pasos esenciales para finalizar la venta y transferir la propiedad del vendedor al comprador. A continuaci\u00f3n, se detallan los elementos clave involucrados en los cierres de bienes ra\u00edces en los Estados Unidos:<\/p>\n<ol>\n<li><strong>Identificar los T\u00e9rminos y Costos de Venta (identify selling terms &amp; costs)<\/strong>: Antes de llegar al cierre, es fundamental que ambas partes, el comprador y el vendedor, est\u00e9n de acuerdo en los t\u00e9rminos de la venta, que incluyen el precio de compra, las condiciones de financiamiento y otros aspectos relevantes. Tambi\u00e9n se deben determinar los costos asociados con la transacci\u00f3n.<\/li>\n<li><strong>Determinar D\u00e9bitos y Cr\u00e9ditos no Prorrateados (determine non-prorated debits and credits)<\/strong>: Los d\u00e9bitos son las obligaciones financieras que cada parte debe asumir en el cierre. Los cr\u00e9ditos son las cantidades que se deben a una de las partes. Algunos ejemplos de d\u00e9bitos y cr\u00e9ditos incluyen los impuestos prorrateados, las tarifas legales y cualquier dep\u00f3sito en garant\u00eda.<\/li>\n<li><strong>Completar D\u00e9bitos y Cr\u00e9ditos Prorrateados (complete prorated debits and credits)<\/strong>: Los d\u00e9bitos y cr\u00e9ditos prorrateados son costos que se dividen entre el comprador y el vendedor en funci\u00f3n de su tiempo de posesi\u00f3n de la propiedad durante el mes en que se realiza la transacci\u00f3n. Esto puede incluir impuestos sobre la propiedad, tarifas de asociaciones de propietarios y otros gastos prorrateados.<\/li>\n<li><strong>Completar el Estado de Cierre (complete closing statement)<\/strong>: El estado de cierre es un documento que detalla todos los d\u00e9bitos y cr\u00e9ditos asociados con la transacci\u00f3n. Este documento es fundamental para garantizar que todas las partes comprendan c\u00f3mo se distribuir\u00e1n los fondos en el cierre.<\/li>\n<li><strong>Distribuir Fondos (disburse funds)<\/strong>: Una vez que se ha completado el estado de cierre y todos los documentos necesarios, se procede a la distribuci\u00f3n de fondos. Esto implica transferir el dinero del comprador al vendedor y cualquier otro pago necesario, como el saldo pendiente de la hipoteca.<\/li>\n<\/ol>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Puntos_Clave_Sobre_los_Cierres_Key_Points_On_Closings\"><\/span>Puntos Clave Sobre los Cierres (Key Points On Closings)<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>En los cierres de bienes ra\u00edces, existen ciertos aspectos clave que deben tenerse en cuenta:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>El Vendedor Debe Demostrar la Comercializaci\u00f3n del T\u00edtulo (seller must prove marketability of title)<\/strong>: Antes de que la propiedad pueda transferirse al comprador, el vendedor debe demostrar que tiene un t\u00edtulo claro y libre de grav\u00e1menes sobre la propiedad. Esto se logra t\u00edpicamente a trav\u00e9s de un seguro de t\u00edtulo (title insurance) que protege al comprador en caso de disputas sobre la propiedad.<\/li>\n<li><strong>Se Deben Eliminar Todos los Grav\u00e1menes Antes de la Transferencia del T\u00edtulo (must remove all encumbrances before title transfer)<\/strong>: Cualquier gravamen o carga sobre la propiedad, como hipotecas, grav\u00e1menes fiscales o derechos de paso, deben eliminarse antes de que se pueda completar la transferencia del t\u00edtulo al comprador.<\/li>\n<li><strong>Oficial de Fideicomiso (escrow officer) Dispersa los Fondos del Comprador y los Fondos del Pr\u00e9stamo una Vez Cumplidas las Condiciones (escrow officer disburses buyer\u2019s funds, loan monies once conditions are met)<\/strong>: El oficial de fideicomiso desempe\u00f1a un papel fundamental en el cierre. Este profesional asegura que todas las condiciones acordadas en la transacci\u00f3n se cumplan antes de liberar los fondos del comprador y cualquier pr\u00e9stamo hipotecario involucrado.<\/li>\n<li><strong>Condiciones que Incluyen Inspecciones, Seguro de T\u00edtulo, Reservas, PMI (conditions include survey, inspections, title insurance, reserves, PMI)<\/strong>: Antes de que se complete el cierre, es com\u00fan que se realicen inspecciones de la propiedad y se obtenga un seguro de t\u00edtulo. Tambi\u00e9n se pueden requerir reservas y seguro hipotecario privado (PMI) si se cumple con ciertos criterios.<\/li>\n<\/ul>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Ley_de_Procedimientos_de_Liquidacion_de_Bienes_Raices_RESPA\"><\/span>Ley de Procedimientos de Liquidaci\u00f3n de Bienes Ra\u00edces (RESPA)<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<h4>Prop\u00f3sito (Purpose)<\/h4>\n<p>La Ley de Procedimientos de Liquidaci\u00f3n de Bienes Ra\u00edces (Real Estate Settlement Procedures Act, RESPA) es una ley federal que regula el proceso de cierre en transacciones de bienes ra\u00edces. Su prop\u00f3sito principal es aclarar y divulgar los costos involucrados en una transacci\u00f3n de bienes ra\u00edces, al tiempo que proh\u00edbe los sobornos y tarifas no reveladas.<\/p>\n<h4>Aplicabilidad (Applicability)<\/h4>\n<p>La RESPA se aplica espec\u00edficamente a las transacciones de propiedades residenciales y a los pr\u00e9stamos hipotecarios relacionados con el gobierno federal, incluidos los respaldados por la Administraci\u00f3n de Veteranos (VA) y la Administraci\u00f3n Federal de Vivienda (FHA). Esta ley est\u00e1 regulada por la Oficina de Protecci\u00f3n Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB).<\/p>\n<h4>Folleto Informativo (Information booklet)<\/h4>\n<p>La RESPA establece la obligaci\u00f3n de que el prestamista proporcione al prestatario el folleto informativo \u00abYour Home Loan Toolkit\u00bb de la CFPB al solicitar un pr\u00e9stamo hipotecario. Este folleto proporciona informaci\u00f3n valiosa para los prestatarios sobre el proceso de cierre y sus costos asociados.<\/p>\n<h4>Estimaci\u00f3n del Pr\u00e9stamo (Loan estimate)<\/h4>\n<p>La RESPA exige que el prestamista proporcione al prestatario una \u00abEstimaci\u00f3n del Pr\u00e9stamo\u00bb (Loan Estimate) dentro de los tres d\u00edas posteriores a la solicitud del pr\u00e9stamo. Este documento detalla los costos estimados asociados con la transacci\u00f3n.<\/p>\n<h4>Divulgaci\u00f3n de Cierre (Closing disclosure)<\/h4>\n<p>Asimismo, la RESPA requiere que el prestamista utilice la \u00abDivulgaci\u00f3n de Cierre\u00bb (Closing Disclosure) de la CFPB, tambi\u00e9n conocida como el formulario H-25. Esta divulgaci\u00f3n debe proporcionarse al prestatario al menos tres d\u00edas antes de la consumaci\u00f3n de la transacci\u00f3n.<\/p>\n<h4>Tarifas de Referencia y Sobornos (Referral fees and kickbacks)<\/h4>\n<p>La RESPA proh\u00edbe el pago de tarifas de referencia y sobornos en el proceso de cierre. Adem\u00e1s, establece que las relaciones comerciales entre las empresas involucradas en la transacci\u00f3n deben divulgarse por completo, asegurando la transparencia en todas las transacciones de bienes ra\u00edces.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Regla_de_Divulgacion_Integrada_de_la_Ley_de_Veracidad_en_los_Prestamos_TRID\"><\/span>Regla de Divulgaci\u00f3n Integrada de la Ley de Veracidad en los Pr\u00e9stamos (TRID)<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<h4>Puntos Clave (Key points)<\/h4>\n<p>La Regla de Divulgaci\u00f3n Integrada de la Ley de Veracidad en los Pr\u00e9stamos (Truth-in-Lending Integrated Disclosures Rule, TRID) es una regulaci\u00f3n que combina los requisitos de divulgaci\u00f3n financiera de la RESPA y la Ley de Veracidad en los Pr\u00e9stamos (Truth-in-Lending Act, TILA). Esta regla reemplaza los formularios \u00abBuenas Pr\u00e1cticas Estimadas\u00bb (Good Faith Estimate) y \u00abHUD-1\u00bb y utiliza los nuevos formularios \u00abEstimaci\u00f3n del Pr\u00e9stamo\u00bb (Loan Estimate) y \u00abDivulgaci\u00f3n de Cierre\u00bb (Closing Disclosure).<\/p>\n<h4>Formularios y Procedimientos (Forms and procedures)<\/h4>\n<p>Seg\u00fan la TRID, el prestamista debe proporcionar el folleto obligatorio \u00abYour Home Loan Toolkit\u00bb de la CFPB al solicitar un pr\u00e9stamo hipotecario. Adem\u00e1s, debe proporcionar la \u00abEstimaci\u00f3n del Pr\u00e9stamo\u00bb (Loan Estimate) dentro de los tres d\u00edas posteriores a la solicitud del pr\u00e9stamo y la \u00abDivulgaci\u00f3n de Cierre\u00bb (Closing Disclosure) al menos tres d\u00edas antes de la consumaci\u00f3n de la transacci\u00f3n. Los t\u00e9rminos en ambos formularios deben coincidir en general.<\/p>\n<h4>Buena Fe (Good faith)<\/h4>\n<p>La TRID establece que los costos estimados en la \u00abEstimaci\u00f3n del Pr\u00e9stamo\u00bb se basan en la mejor informaci\u00f3n disponible en ese momento. Los costos en la \u00abDivulgaci\u00f3n de Cierre\u00bb deben ser iguales a los costos estimados dentro de ciertas tolerancias.<\/p>\n<h4>Tipos de Cargos (Types of charges)<\/h4>\n<p>La TRID establece diferentes categor\u00edas de cargos que pueden aumentar o no estar sujetos a aumentos en relaci\u00f3n con la estimaci\u00f3n inicial. Estos incluyen cargos sin limitaci\u00f3n de aumento, cargos con una tolerancia del 10% y cargos sin tolerancia de aumento.<\/p>\n<h4>Transacciones Aplicables (Applicable transactions)<\/h4>\n<p>La TRID se aplica a la mayor\u00eda de los pr\u00e9stamos hipotecarios para consumidores de plazo fijo, incluidos los pr\u00e9stamos para construcci\u00f3n, pr\u00e9stamos garantizados por terrenos bald\u00edos y pr\u00e9stamos a fideicomisos. Sin embargo, no cubre pr\u00e9stamos de equidad de vivienda, hipotecas inversas, pr\u00e9stamos para viviendas m\u00f3viles ni pr\u00e9stamos otorgados por peque\u00f1os prestamistas que no excedan los 5 pr\u00e9stamos al a\u00f1o.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Formulario_H-25\"><\/span>Formulario H-25<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>El formulario H-25 es un documento esencial en el proceso de cierre. Este formulario consta de 5 p\u00e1ginas y var\u00eda seg\u00fan el tipo de pr\u00e9stamo. En \u00e9l se detallan los d\u00e9bitos y cr\u00e9ditos asociados con la transacci\u00f3n, lo que ayuda a las partes a comprender c\u00f3mo se distribuir\u00e1n los fondos en el cierre.<\/p>\n<h4>D\u00e9bitos y Cr\u00e9ditos (Debits &amp; Credits)<\/h4>\n<p>Los d\u00e9bitos y cr\u00e9ditos son componentes clave en el formulario H-25. Estos t\u00e9rminos se utilizan para describir las cantidades que cada parte debe producir o recibir en el cierre. A continuaci\u00f3n, se detallan estos elementos:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Cr\u00e9ditos del Comprador (Buyer\u2019s credits)<\/strong>: Los cr\u00e9ditos del comprador son las cantidades que se le acreditar\u00e1n al comprador en el cierre. Esto puede incluir el dinero del dep\u00f3sito en garant\u00eda, el monto del pr\u00e9stamo hipotecario y la parte de los prorrateos que el comprador debe pagar.<\/li>\n<li><strong>D\u00e9bitos del Comprador (Buyer\u2019s debits)<\/strong>: Los d\u00e9bitos del comprador son las cantidades que el comprador debe pagar en el cierre. Esto puede incluir el precio de compra acordado y otros gastos seg\u00fan lo estipulado en el acuerdo de venta.<\/li>\n<li><strong>Cr\u00e9ditos del Vendedor (Seller\u2019s credits)<\/strong>: Los cr\u00e9ditos del vendedor son las cantidades que se le acreditar\u00e1n al vendedor en el cierre. Esto puede incluir el precio de compra acordado y la parte de los prorrateos que el vendedor debe recibir.<\/li>\n<li><strong>D\u00e9bitos del Vendedor (Seller\u2019s debits)<\/strong>: Los d\u00e9bitos del vendedor son las cantidades que el vendedor debe pagar en el cierre. Esto puede incluir gastos acordados, la parte de los prorrateos que el comprador debe recibir y el saldo pendiente de la hipoteca y otros grav\u00e1menes que se pagar\u00e1n.<\/li>\n<\/ul>\n<h4>Prorrateo de 30 D\u00edas y 12 Meses (30-Day 12-Month Proration)<\/h4>\n<p>El prorrateo es una pr\u00e1ctica com\u00fan en los cierres de bienes ra\u00edces para distribuir los costos prorrateados entre el comprador y el vendedor en funci\u00f3n de su tiempo de posesi\u00f3n de la propiedad durante el mes en que se cierra la transacci\u00f3n. Existen dos m\u00e9todos de prorrateo comunes:<\/p>\n<h5>F\u00f3rmula:<\/h5>\n<ul>\n<li>Monto Mensual = (Monto Anual \u00f7 12)<\/li>\n<li>Monto Diario = (Monto Mensual \u00f7 30)<\/li>\n<li>Prorrateo = (Monto Mensual x n\u00famero de meses) + (Monto Diario x n\u00famero de d\u00edas)<\/li>\n<\/ul>\n<h5>Ejemplo:<\/h5>\n<p>Supongamos que una factura de impuestos anual es de $1,800 y el cierre se realiza el 10 de abril. \u00bfCu\u00e1l es la parte del vendedor en los impuestos?<\/p>\n<ul>\n<li>($1,800 \u00f7 12) = $150, monto mensual<\/li>\n<li>($150 \u00f7 30) = $5.00, monto diario<\/li>\n<li>($150 x 3 meses) = $450 (enero a marzo); ($5 x 10 d\u00edas) = $50 (1 de abril al 10 de abril); ($450 + 50) = $500, parte del vendedor<\/li>\n<\/ul>\n<h4>M\u00e9todo de 365 D\u00edas (365-Day Method)<\/h4>\n<p>Este m\u00e9todo de prorrateo se basa en un a\u00f1o de 365 d\u00edas para calcular los costos diarios prorrateados. A menudo se utiliza cuando la fecha de cierre no coincide exactamente con el final del mes. La f\u00f3rmula es la siguiente:<\/p>\n<ul>\n<li>Monto Diario = Monto Anual \u00f7 365 d\u00edas; o<\/li>\n<li>Monto Diario = Monto Mensual \u00f7 n\u00famero de d\u00edas en el mes<\/li>\n<li>Prorrateo = (Monto Diario x n\u00famero de d\u00edas)<\/li>\n<\/ul>\n<h5>Ejemplo:<\/h5>\n<p>Supongamos que una factura de impuestos anual es de $1,800 y el cierre se realiza el 10 de abril. \u00bfCu\u00e1l es la parte del vendedor en los impuestos?<\/p>\n<ul>\n<li>($1,800 \u00f7 365) = $4.93, monto diario<\/li>\n<li>Del 1 de enero al 10 de abril, hay 100 d\u00edas.<\/li>\n<li>($4.93 x 100 d\u00edas) = $493, parte del vendedor<\/li>\n<\/ul>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Ley_de_Procedimientos_de_Liquidacion_de_Bienes_Raices_RESPA-2\"><\/span>Ley de Procedimientos de Liquidaci\u00f3n de Bienes Ra\u00edces (RESPA)<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<h4>Prop\u00f3sito<\/h4>\n<p>La Ley de Procedimientos de Liquidaci\u00f3n de Bienes Ra\u00edces (RESPA) es una legislaci\u00f3n federal dise\u00f1ada para regular y estandarizar ciertos aspectos del proceso de cierre en transacciones de bienes ra\u00edces. Esta ley tiene varios prop\u00f3sitos clave:<\/p>\n<ol>\n<li><strong>Clarificar y Divulgar Costos<\/strong>: RESPA busca garantizar que los consumidores comprendan plenamente los costos asociados con el proceso de cierre de una transacci\u00f3n de bienes ra\u00edces. Esto se logra mediante la divulgaci\u00f3n detallada de los costos.<\/li>\n<li><strong>Eliminar Pr\u00e1cticas Injustas<\/strong>: La ley tiene como objetivo eliminar pr\u00e1cticas injustas en la industria de bienes ra\u00edces, como sobornos y tarifas ocultas que podr\u00edan aumentar el costo total de la transacci\u00f3n para los consumidores.<\/li>\n<li><strong>Proteger los Intereses de los Consumidores<\/strong>: RESPA busca proteger los intereses de los consumidores al exigir la divulgaci\u00f3n de informaci\u00f3n importante, lo que les permite tomar decisiones informadas durante el proceso de cierre.<\/li>\n<\/ol>\n<h4>Aplicabilidad<\/h4>\n<p>La Ley de Procedimientos de Liquidaci\u00f3n de Bienes Ra\u00edces se aplica principalmente a las transacciones de propiedades residenciales que involucran pr\u00e9stamos hipotecarios respaldados por el gobierno federal, como aquellos respaldados por la Administraci\u00f3n Federal de Vivienda (FHA) o la Administraci\u00f3n de Veteranos (VA). Est\u00e1 regulada por la Oficina de Protecci\u00f3n Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB).<\/p>\n<h4>Folleto de Informaci\u00f3n<\/h4>\n<p>Uno de los requisitos clave de RESPA es que el prestamista debe proporcionar a los prestatarios el folleto informativo \u00abYour Home Loan Toolkit\u00bb de la CFPB al solicitar un pr\u00e9stamo hipotecario. Este folleto contiene informaci\u00f3n importante sobre el proceso de cierre y los costos asociados, lo que ayuda a los consumidores a comprender mejor lo que pueden esperar.<\/p>\n<h4>Estimaci\u00f3n del Pr\u00e9stamo<\/h4>\n<p>Otra disposici\u00f3n importante de RESPA es la obligaci\u00f3n del prestamista de proporcionar una \u00abEstimaci\u00f3n del Pr\u00e9stamo\u00bb (Loan Estimate) a los prestatarios dentro de los tres d\u00edas posteriores a la solicitud del pr\u00e9stamo. Esta estimaci\u00f3n detalla los costos estimados asociados con la transacci\u00f3n, lo que brinda a los prestatarios una idea clara de los gastos involucrados.<\/p>\n<h4>Divulgaci\u00f3n de Cierre<\/h4>\n<p>La Ley RESPA tambi\u00e9n establece que el prestamista debe utilizar la \u00abDivulgaci\u00f3n de Cierre\u00bb (Closing Disclosure) de la CFPB, conocida como formulario H-25, para detallar los costos finales de cierre al prestatario. Este documento debe proporcionarse al prestatario al menos tres d\u00edas antes de la consumaci\u00f3n de la transacci\u00f3n, lo que permite una revisi\u00f3n detallada de los costos finales antes del cierre.<\/p>\n<h4>Tarifas de Referencia y Sobornos<\/h4>\n<p>Una parte importante de RESPA es la prohibici\u00f3n de las tarifas de referencia y los sobornos en el proceso de cierre. La ley requiere que todas las relaciones comerciales entre las partes involucradas se divulguen completamente, lo que garantiza la transparencia en todas las transacciones de bienes ra\u00edces.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Regla_de_Divulgacion_Integrada_de_la_Ley_de_Veracidad_en_los_Prestamos_TRID-2\"><\/span>Regla de Divulgaci\u00f3n Integrada de la Ley de Veracidad en los Pr\u00e9stamos (TRID)<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<h4>Puntos Clave<\/h4>\n<p>La Regla de Divulgaci\u00f3n Integrada de la Ley de Veracidad en los Pr\u00e9stamos (Truth-in-Lending Integrated Disclosures Rule, TRID) es una regulaci\u00f3n importante que afecta el proceso de cierre de transacciones de bienes ra\u00edces. Aqu\u00ed se destacan algunos puntos clave relacionados con la TRID:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Combina Requisitos de Divulgaci\u00f3n<\/strong>: La TRID combina los requisitos de divulgaci\u00f3n financiera de la RESPA (Ley de Procedimientos de Liquidaci\u00f3n de Bienes Ra\u00edces) y la TILA (Ley de Veracidad en los Pr\u00e9stamos). Esto ayuda a simplificar y estandarizar la divulgaci\u00f3n de informaci\u00f3n financiera en el proceso de cierre.<\/li>\n<li><strong>Reemplaza Formularios Anteriores<\/strong>: La TRID reemplaza los formularios \u00abBuenas Pr\u00e1cticas Estimadas\u00bb (Good Faith Estimate) y \u00abHUD-1\u00bb con dos nuevos formularios: la \u00abEstimaci\u00f3n del Pr\u00e9stamo\u00bb (Loan Estimate) y la \u00abDivulgaci\u00f3n de Cierre\u00bb (Closing Disclosure). Estos formularios proporcionan informaci\u00f3n detallada sobre los costos de cierre y los t\u00e9rminos del pr\u00e9stamo.<\/li>\n<li><strong>Obligaci\u00f3n de Proporcionar Informaci\u00f3n al Consumidor<\/strong>: La TRID establece que los prestamistas deben proporcionar a los consumidores informaci\u00f3n clave, como el folleto \u00abYour Home Loan Toolkit\u00bb de la CFPB, al solicitar un pr\u00e9stamo hipotecario. Esto ayuda a los consumidores a comprender mejor el proceso y los costos involucrados.<\/li>\n<li><strong>Tolerancias en Costos<\/strong>: La TRID establece tolerancias en los costos, lo que significa que los costos estimados en la \u00abEstimaci\u00f3n del Pr\u00e9stamo\u00bb deben estar dentro de ciertos l\u00edmites con respecto a los costos reales en la \u00abDivulgaci\u00f3n de Cierre\u00bb. Esto ayuda a los consumidores a evitar sorpresas desagradables en los costos de cierre.<\/li>\n<\/ul>\n<h4>Formularios y Procedimientos<\/h4>\n<p>Bajo la TRID, el prestamista debe proporcionar al prestatario el folleto \u00abYour Home Loan Toolkit\u00bb de la CFPB al solicitar un pr\u00e9stamo hipotecario. Adem\u00e1s, debe proporcionar la \u00abEstimaci\u00f3n del Pr\u00e9stamo\u00bb (Loan Estimate) dentro de los tres d\u00edas posteriores a la solicitud del pr\u00e9stamo y la \u00abDivulgaci\u00f3n de Cierre\u00bb (Closing Disclosure) al menos tres d\u00edas antes de la consumaci\u00f3n de la transacci\u00f3n. Es importante destacar que los t\u00e9rminos en ambos formularios deben coincidir en general, lo que brinda a los prestatarios una visi\u00f3n coherente de los costos y t\u00e9rminos del pr\u00e9stamo.<\/p>\n<h4>Buena Fe<\/h4>\n<p>La TRID establece la obligaci\u00f3n de que los costos estimados en la \u00abEstimaci\u00f3n del Pr\u00e9stamo\u00bb se basen en la mejor informaci\u00f3n disponible en ese momento. Adem\u00e1s, los costos en la \u00abDivulgaci\u00f3n de Cierre\u00bb deben ser iguales a los costos estimados dentro de ciertas tolerancias. Esto garantiza que los prestatarios reciban informaci\u00f3n precisa y confiable sobre los costos de cierre y el pr\u00e9stamo.<\/p>\n<h4>Tipos de Cargos<\/h4>\n<p>La TRID clasifica los cargos en diferentes categor\u00edas con respecto a las tolerancias de costo. Estas categor\u00edas incluyen cargos sin limitaci\u00f3n de aumento, cargos con una tolerancia del 10% y cargos sin tolerancia de aumento. Esta clasificaci\u00f3n ayuda a los prestatarios a comprender cu\u00e1les son los costos que podr\u00edan variar y cu\u00e1les deben mantenerse dentro de ciertos l\u00edmites.<\/p>\n<h4>Transacciones Aplicables<\/h4>\n<p>La TRID se aplica a la mayor\u00eda de los pr\u00e9stamos hipotecarios para consumidores de plazo fijo, incluyendo pr\u00e9stamos para construcci\u00f3n, pr\u00e9stamos respaldados por terrenos bald\u00edos y pr\u00e9stamos a fideicomisos. Sin embargo, no cubre pr\u00e9stamos de equidad de vivienda, hipotecas inversas, pr\u00e9stamos para viviendas m\u00f3viles ni pr\u00e9stamos otorgados por peque\u00f1os prestamistas que no excedan los 5 pr\u00e9stamos al a\u00f1o.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Formulario_H-25-2\"><\/span>Formulario H-25<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>El formulario H-25 es un documento fundamental en el proceso de cierre de bienes ra\u00edces. Este formulario consta de 5 p\u00e1ginas y su contenido var\u00eda seg\u00fan el tipo de pr\u00e9stamo y la transacci\u00f3n. En el formulario H-25 se detallan los d\u00e9bitos y cr\u00e9ditos asociados con la transacci\u00f3n, lo que ayuda a todas las partes a entender c\u00f3mo se distribuir\u00e1n los fondos en el cierre.<\/p>\n<h4>D\u00e9bitos y Cr\u00e9ditos<\/h4>\n<p>Los t\u00e9rminos \u00abD\u00e9bitos\u00bb y \u00abCr\u00e9ditos\u00bb son de vital importancia en el formulario H-25. Estos t\u00e9rminos describen las cantidades financieras que cada parte debe producir o recibir en el cierre. A continuaci\u00f3n, se detallan estos elementos:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Cr\u00e9ditos del Comprador (Buyer\u2019s credits)<\/strong>: Estos son los montos que se acreditar\u00e1n al comprador en el cierre. Pueden incluir el dinero del dep\u00f3sito en garant\u00eda, el monto del pr\u00e9stamo hipotecario y la parte de los prorrateos que el comprador debe recibir.<\/li>\n<li><strong>D\u00e9bitos del Comprador (Buyer\u2019s debits)<\/strong>: Los d\u00e9bitos del comprador son las cantidades que el comprador debe pagar en el cierre. Esto puede incluir el precio de compra acordado y otros gastos seg\u00fan lo estipulado en el acuerdo de venta.<\/li>\n<li><strong>Cr\u00e9ditos del Vendedor (Seller\u2019s credits)<\/strong>: Los cr\u00e9ditos del vendedor son las cantidades que se acreditar\u00e1n al vendedor en el cierre. Esto puede incluir el precio de compra acordado y la parte de los prorrateos que el vendedor debe recibir.<\/li>\n<li><strong>D\u00e9bitos del Vendedor (Seller\u2019s debits)<\/strong>: Los d\u00e9bitos del vendedor son las cantidades que el vendedor debe pagar en el cierre. Esto puede incluir gastos acordados, la parte de los prorrateos que el comprador debe recibir y el saldo pendiente de la hipoteca y otros grav\u00e1menes que se pagar\u00e1n.<\/li>\n<\/ul>\n<h4>Prorrateo de 30 D\u00edas y 12 Meses<\/h4>\n<p>El prorrateo es una pr\u00e1ctica com\u00fan en los cierres de bienes ra\u00edces para distribuir los costos prorrateados entre el comprador y el vendedor en funci\u00f3n de su tiempo de posesi\u00f3n de la propiedad durante el mes en que se cierra la transacci\u00f3n. Se utilizan dos m\u00e9todos de prorrateo diferentes:<\/p>\n<h5>F\u00f3rmula:<\/h5>\n<ul>\n<li>Monto Mensual = (Monto Anual \u00f7 12)<\/li>\n<li>Monto Diario = (Monto Mensual \u00f7 30)<\/li>\n<li>Prorrateo = (Monto Mensual x n\u00famero de meses) + (Monto Diario x n\u00famero de d\u00edas)<\/li>\n<\/ul>\n<h5>Ejemplo:<\/h5>\n<p>Supongamos que una factura de impuestos anual es de $1,800 y el cierre se realiza el 10 de abril. \u00bfCu\u00e1l es la parte del vendedor en los impuestos?<\/p>\n<ul>\n<li>($1,800 \u00f7 12) = $150, monto mensual<\/li>\n<li>($150 \u00f7 30) = $5.00, monto diario<\/li>\n<li>($150 x 3 meses) = $450 (enero a marzo); ($5 x 10 d\u00edas) = $50 (1 de abril al 10 de abril); ($450 + 50) = $500, parte del vendedor<\/li>\n<\/ul>\n<h4>M\u00e9todo de 365 D\u00edas<\/h4>\n<p>El m\u00e9todo de 365 d\u00edas se utiliza en casos en los que la fecha de cierre no coincide exactamente con el final de un mes. En este m\u00e9todo, se calculan los costos prorrateados utilizando un a\u00f1o de 365 d\u00edas. La f\u00f3rmula es la siguiente:<\/p>\n<ul>\n<li>Monto Diario = Monto Anual \u00f7 365 d\u00edas; o<\/li>\n<li>Monto Diario = Monto Mensual \u00f7 n\u00famero de d\u00edas en el mes<\/li>\n<li>Prorrateo = (Monto Diario x n\u00famero de d\u00edas)<\/li>\n<\/ul>\n<h5>Ejemplo:<\/h5>\n<p>Supongamos que una factura de impuestos anual es de $1,800 y el cierre se realiza el 10 de abril. \u00bfCu\u00e1l es la parte del vendedor en los impuestos?<\/p>\n<ul>\n<li>($1,800 \u00f7 365) = $4.93, monto diario<\/li>\n<li>Del 1 de enero al 10 de abril, hay 100 d\u00edas.<\/li>\n<li>($4.93 x 100 d\u00edas) = $493, parte del vendedor<\/li>\n<\/ul>\n<p>Este art\u00edculo proporciona una visi\u00f3n detallada de los cierres de bienes ra\u00edces en los Estados Unidos, incluyendo la Ley de Procedimientos de Liquidaci\u00f3n de Bienes Ra\u00edces (RESPA) y la Regla de Divulgaci\u00f3n Integrada de la Ley de Veracidad en los Pr\u00e9stamos (TRID). Adem\u00e1s, se explican los conceptos clave, como d\u00e9bitos, cr\u00e9ditos y prorrateo, que son fundamentales para comprender el proceso de cierre en la industria de bienes ra\u00edces en Estados Unidos. Al seguir estas regulaciones y entender estos conceptos, las partes involucradas en una transacci\u00f3n de bienes ra\u00edces pueden asegurarse de que el proceso de cierre sea transparente y justo para todas las partes.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Proceso de Liquidaci\u00f3n (Settlement Process) El proceso de liquidaci\u00f3n en bienes ra\u00edces, tambi\u00e9n conocido como el cierre (closing), es una etapa cr\u00edtica en una transacci\u00f3n de compra o venta de una propiedad. Implica una serie de pasos esenciales para finalizar la venta y transferir la propiedad del vendedor al comprador. 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